如今是一个市场经济的时代，也是 一个崇尚全民理财的时代。各类理财产品是不缺的，如银行理财产品、基金、股 票投资，市面上几百、上千种是有的。可 在某种程度上，供给的琳琅满目也造成 了投资者投资方向的迷茫，以及行动的彷 徨。究竟我们如何选择合适的投资工具 呢，理财师去粗取精，总结了几大投资工 具以供参考：
1.国债投资
国债投资，如财政部发行的电子国 债，一般100元-1000元起认购，3年期票 面年利率是5%。购买国债也比较简单，各 大银行柜台即可认购。另外，国债的信用 比较好，适宜的投资人群为中老年等风 险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者， 以及不想承担风险的投资人群。
理财师点评：尽管国债的收益较低， 但作为一种投资工具，仍比同投资周期的 银行定期储蓄的收益要高。如最新的3年 期银行定期储蓄利率是4%，而上述的3年 期国债，比之要高1个百分点。
2.股票投资
在理财中，股票投资占据了很重要的 一部分，也是最常见的风险性投资。比如 去年，沪指的涨幅有52.87%之多，收益还 是非常之高的。不过话说回来，股市还有 很大风险的，相必此话也被市场人士说了 N遍。
另外，在各种政策下，金融衍生工具 种类增多，股市目前的杠杠作用也比以 前增强。因此，今后的波动性也会更为剧 烈，投资需要谨慎。
理财师点评：股票需要把握好风险 的度。家庭投资的话，资金的投入比例建 议不要过高。
3.银行理财产品
银行理财产品，过去一度是理财行 业的代名词，不过收 益已今非昔比。在2014 年11月央行的降息调节下，毫无疑 问，以债券与货币市场工具为主要投资对 象的银行理财产品将面临收益率进一步 下降的风险。目前，银行理财产品的年化 收益率普遍在4%-6%左右。如招商银行的 一款产品，投资期限是4个月，预期年收 益率只有5.5%；此外，邮政储蓄银行发行 的一款13个月期限的产品，预期年收益率 也不高，只有5.3%。
理财师点评：银行理财产品可适当 进行配置，但投资者需要对收益未来的 下降有进一步的预期。
4.余额宝投资
余额宝是互联网金融崛起的代表性 投资工具之一。不过目前余额宝的收益跟 银行理财产品一样，也从最早的7%滑落到 目前的4%左右。可以预见，未来也不大可 能再有7%的收益。
理财师点评：余额宝其实也是一种 银行理财产品，其投资标的类别跟银行 理财产品几乎一样。使用余额宝的好处 是，资金灵活性好，使用方便。如平时的 手头的小额零散资金，可先暂时放置在 余额宝中投资，获取一定的投资收益。
5.P2P固定收益类理财产品
P 2 P固定收益类的理 财产品，为互 联网金融投资创新驱动的一部分。其中 的 优 秀 者有 严 格 风 控的投资平台，其固定 收 益 类 产品 具 备 了较 多 的 投 资 获 益 可能。如知名的宜盛 财富宜盛宝，投资是10万起，年收 益率在10 %～13.5%。10万元 投 入，一年期满本息 收 益共计11万，还是 相当不错的。
理财师点评：尽管P2P投资存在一定的风险，但各平台的 管理水平还是差距比较大。风控做得好 的平台，违约率始终控制在0.8%以下，且 投资人资金还有风险还款金保障。像这 类固定收益类的投资，目前仍可作为稳健 资产配置的一个很好的投资方向。总的 来看，其在理财产品中还是很有综合竞争力的。
6.海外保险投资
很多国内家庭很早就配置有一些人 寿保险和健康保险。不过，总体来看，国 内的保险的保障力度以及资金的投资收 益跟海外保险（香港保险）相比，还存在 比较大的差距。海外保险无论在人身保 障和投资收益上，性价比还是更突出一 些。
理财师点评：家庭如需要在社保的 基础上增加保障，以及未来做长期的，如10年以上的养老计划时，可考虑配置拥有 更多优势的香港保险。
以上6种即是比较常见，适合工薪阶 层、普通大众投资者用来做个人或家庭 资产配置的投资方式。当然，在做具体选 择时，建议投资者还需根据自身的财务目 标、现状，以及风险承受能力来选择合适 的理财方式。怎么样，了解到此时，你现 在应该不迷茫了吧。
