一边是小企业融资难连连叫苦，一边是银行“冒险”经营屡败屡战，各方都在寻求破解办法。
上周，招商银行小企业信贷中心得到了金融许可证，这是银监会颁发的第一个专司小企业信贷业务的金融许可证。区别于以往所有对公业务集中作业的情况，招行小企业信贷中心主要做500万元以下的贷款，并实行独立核算、垂直管理和专业化经营，未来还将向小企业信贷银行发展。
不仅如此，银监会12月5日还发布《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》(下称《指导意见》)，向各商业银行推广小企业信贷中心专营机构模式。
“如果大小客户都可以做，小企业贷款肯定做不起来。从这个角度，建立专司小企业业务的队伍和体制是有意义的。”去年就以事业部形式成立小企业业务部门的民生银行内部人士评价说。
但是，小企业信贷的商业可持续性仍然是个问号，拨备和贷款核销等政策都有待改进。
“三年内将不考虑盈利问题。” 招行相关人士坦陈。
50亿贷款、3%的不良率上限
近年来，出于社会压力，银行虽大喊支持中小企业，但实际上各行公布的中小企业信贷数据主要以中型企业为主，小企业贷款占比非常小。
“我们建立了一个全新的体制。”招行原苏州分行行长杨少伟现被任命为小企业信贷中心总裁。
据杨介绍，该中心在管理模式上归总行的小企业信贷管委会直接管理，但人财物独立，且建立了专门的信贷系统、财务报告系统等。
而与分行则是错位竞争的关系。杨介绍说，小企业信贷中心目前主要经营资产3000万以下、贷款额500万以下的小企业客户贷款；分行只经营超过1000万的贷款。除贷款外，其他开户、存款、结算等业务则由分行或支行代理。“这有助于单独考核小企业信贷的风险收益。”杨说。
与此同时，招行小企业信贷中心还必须在产品设计、信贷审批流程、风险控制、激励机制等方面做出变革。
目前来看，该中心产品仍以常规金融服务为主，包括各银行都有的抵押/担保贷款、信用贷款、供应链融资组合、中长期固定资产投资信贷产品等。“要力争在贷款方面体现审批速度优势，同时也要寻求突破，做一些特色产品。”杨说。
为体现速度优势，该中心实行信贷双人审批制度，将审批流程前置，由信贷员直接参与市场调研，提高贷款审批速度和质量。
不过，由于小企业风险较大，招行自行建立了一套内部信用评级系统，对企业的财务数据与非财务数据信息进行交叉验证，对所放贷款利率采取基准利率上浮15%～20%的水平，而中心的资金来源主要由招行总行集中供给。
杨少伟表示，尽管明年经济环境并不乐观，但该中心仍计划投放50亿元贷款。不过，招行总行对小企业信贷中心的风险容忍度比较大，达到3%，而一般大企业贷款则是1%-1.5%。
尽管商业可持续性是小企业信贷中心发展非常重要的原则，但杨少伟也坦陈，三年内不考虑盈利问题。
“小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律与特征。要有效推进小企业金融业务发展，就必须颠覆传统。”招行行长马蔚华认为。
